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私人学生贷款诱惑? 先读一下

由于最后一刻的大学费用,家庭在一年中的这个时候转向私人学生贷款是诱人的。

危险在于借款人可能会认为他们的条款与联邦学生贷款相同。 但银行发放的贷款远低于此; 他们的成本更高,如果借款人遇到财务困难,也不会提供尽可能多的保护措施。

如果您正在考虑购买私人学生贷款,这就是您应该知道的。

他们如何工作

不要指望华尔兹进入银行并随意借钱。

私人学生贷款通常限制在您大学的出勤费用上,减去您已有的任何援助。 贷款人会要求您的学校证明贷款金额符合您的需求。 然后将贷款发放给财政援助办公室,这可能会在一学期内向您分配资金。 根据贷款的设置方式,学校可以将贷款用于学费或其他账单。

除非你能证明你有办法偿还贷款,否则你还需要一个共同签名者。 中心人的信用评分越高,你获得的利率就越高。

请记住,您不能再通过私人贷方获得联邦贷款。 今年的一项新法律巩固了政府的计划,并将私人贷款机构排除在外。 联邦贷款现在只能通过大学财政援助办公室支付。

利率

私人学生贷款的一大缺点是你无法锁定利率。 相反,您可以获得随着特定基准的变动而上升和下降的可变利率,例如银行收取的最优惠利率。

由于这些基准指数处于历史低位,因此银行今天提供的任何利率都可能攀升。 根据Student Lending Analytics的数据,私人贷款的平均利率目前在8%到8.5%之间。

相比之下,大多数联邦贷款的利率固定为6.8%。 为最贫困学生提供补贴的联邦贷款,固定利率为4.5%。

如果您仍在考虑私人贷款,请检查您学校所在的州是否有私人贷款计划。

这些计划各不相同,但大约有十几个州允许借款人锁定私人贷款的利率。 有关这些州计划的详细信息,请访问http://tinyurl.com/372lm83查看学生贷款分析。

借款人保护

联邦学生贷款为借款人配备了许多安全网。 例如,如果毕业生找不到工作或者几乎没有足够的收入,他们可以选择推迟付款。

尽管利息继续增加,但在此期间贷款仍然保持良好的信誉。 借款人何时有资格获得延期的准则与联邦贷款相当明确。

然而,对于私人贷款,由贷方决定是否给予救济。 它通常是根据具体情况决定的,减免期通常比联邦贷款短得多。

联邦贷款的另一个重要安全网:毕业后获得适度工资的借款人可以申请支付上限为其可支配收入的15%。 对于2014年开始发放的贷款,支付上限为收入的10%。

该计划还会在25年后免除任何剩余债务。 那些公共服务部门在短短10年后就可以获得贷款。

购物和付款计划

学生贷款分析的创始人蒂姆·兰泽塔说,一个常见的错误就是接受了你批准的第一笔私人贷款。 借款人也倾向于只在他们已有支票账户的地方申请。

但值得在一些地方进行侦察,因为在线申请通常需要大约15分钟左右。 在最近的一次测试中,Ranzetta的费率从联邦信用合作社的6%到Sallie Mae的12.25%不等。

一旦您满足要约,您还希望尽快开始还款。 在毕业之前,您通常不必开始偿还债务。 但如果你能负担得起,那么你可以更快地开始还款。

事实上,Sallie Mae去年开始要求学生在上学期间支付利息。 今年推出的替代方案让学生每月只需支付25美元。

这似乎是一种负担,但这些校内支付可以大大降低您的贷款成本。 那是因为你限制了复利的影响,或者是你在学校时堆积的利息费用的利息。 如果你有任何额外的钱,请记住,没有比按计划更快地偿还贷款的罚款。